Krankenhauszusatzversicherung

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Ein junger Mensch im z. B. 30. Lebensjahr macht sich vielleicht wenig Gedanken über seine Gesundheit und darüber, mit welchen Nachteilen ein Gesetzlich Versicherte für den Ernstfall des Krankenhausaufenthalts zu rechnen hat. Berufseinstieg und das Voranbringen der eigenen Karriere, die oder der Lebenspartner und die Frage, ob man eine Familie gründen möchte und viele freizeitliche Aktivitäten verdrängen oft die Gedanken an die Folgen einer ernsthaften Erkrankung. Dabei sollte sich gerade ein junger Mensch, der meistens noch gesund ist, zum Thema Gesundheitsabsicherung beraten lassen. Denn: Nur wer noch keine Krankheitsgeschichte vorzuweisen hat, besteht die Gesundheitsprüfung einer privaten Krankenhauszusatzversicherung. Doch die Unterschiede zwischen den Tarifen sind enorm, daher lohnt sich der Versicherung Vergleich, der die vier wichtigsten Kriterien für eine gute Zusatzversicherung Krankenhaus als Beurteilungsgrundlage nimmt.

Eine gute Krankenhauszusatzversicherung erkennt man daran, dass die Versicherungsleistung mehr als das 3,5fache der Gebührenordnung für Ärzte beträgt, denn für viele individuelle Behandlungen können weitaus höhere Kosten in Rechnung gestellt werden als die Gebührenordnung, die sich meist nur an Regelleistungen orientiert, vorsieht.
Auch wenn man eine private Krankenhauszusatzversicherung strikt von einer ambulanten Krankenzusatzversicherung trennen sollte, da es zwei Paar Schuhe sind, sollte eine Zusatzversicherung Krankenhaus auch die vorstationäre Behandlung ebenso wie die nachstationäre mit einschließen und auch für Operationen zahlen, die ambulant durchgeführt werden können, denn die Gesetzliche Krankenversicherung hat insbesondere diesbezüglich große Versorgungslücken und eine ambulante Krankenzusatzversicherung deckt nur Behandlungen ab, die nicht in einem unmittelbaren Zusammenhang mit der stationären Behandlung liegen.
Da der Sinn einer privaten Krankenhauszusatzversicherung gerade in der Gewährleistung der besten Behandlung durch die besten Ärzte liegt, macht eine billige Krankenzusatzversicherung keinen Sinn, die nicht für die Differenzkosten aufkommt, die entstehen, wenn der Patient in ein Krankenhaus geht, das nicht auf der ärztlichen Überweisung steht.
Immer mehr moderne Krankenhäuser sind inzwischen sog. “gemischte Anstalten”, d. h. die Klinik erbringt auch Kur und Reha Behandlungen. Eine Zusatzversicherung Krankenhaus sollte deshalb für diese Kliniken keine Einschränkungen vorsehen.
Die CSS Versicherung CSS Clinic 2 erfüllt nicht nur alle diese Leistungskriterie, sondern leistet darüber hinaus auch noch für roomig-in, also die Unterbringung eines Elternteils im Zimmer des stationär behandelten Kindes. Noch wichtiger ist aber, dass die CSS Krankenhauszusatzversicherung sehr innovative Schadensfreiheitsrabatte hat, d. h. wie bei einer Kraftfahrzeugversicherung profitiert man bei einer Nichtanspruchnahme von sinkenden Beitragssätzen. Das wohlgemerkt, obwohl die CSS clinic 2 für männliche 30jährige Antragssteller mit 16,40 und für 30jährige Frauen mit 25,40 Euro extrem günstig ist und das bei einmaligen Versicherungsleistungen.
Doch damit nicht genug. Die CSS clinic 2 leistet auch noch für stationäre Kuren, was derzeit einmalig auf den Markt ist.
Allerdings sind die Aufahmehürden bei der CSS Versicherung auch sehr hoch und es muss damit gerechnet werden, dass in den nächsten Jahren der Beitragssatz angepasst wird. Davon abgesehen sollte die Entscheidung für eine Zusatzversicherung auch nie nur von allgemein gültigen wenigen Beurteilungsgrundsätzen abhängen, da es auch immer eine Frage des individuellen Bedarfs ist, welche Gesundheits Absicherung die bessere ist.
So ist die ARAG 262 zu empfehlen für Versicherte, die mit dem Gedanken spielen später einmal in die private Krankenvollversicherung zu wechseln, da die CSS Versicherung ein reiner Zusatzversicherer ist.
Die Hallesche CSA100/CSW2 kommt dagegen insbesondere für Kinder in Betracht, da auch viele Zusatzleistungen wie Sehhilfen etc. mitversichert sind. Darüber hinaus leistet die Hallesche Zusatzversicherung Krankenhaus auch für die vier genannten Leistungskriterien, was keine Selbstverständlichkeit ist, da höchstens eine Handvoll Klinik Tarife dies erfüllen (wozu auch die Axa Versicherung gehört).

Die Krankenhauszusatzversicherung Tarife der Arag sind sowohl als 1-Bettzimmer , aber auch als 2-Bettzimmer-Tarif empfehlenswert. Die Arag 262 und Arag 261 Krankenhauszusatzversicherung erstattet nicht nur die Mehrkosten einer komfortablen Unterbringung auf der Privatstation im Ein- bzw- Zweibettzimmer, die wesentlich wichtigere und im Ernstfall auch teurere Absicherung der besten ärztlichen Versorgung wird von beiden Tarifen gleichermaßen geleistet. Dabei werden Arzthonorare von Spezialisten bis über den 3,5 fachen Höchstsatz der amtlichen Gebührenordnung für Ärzte erstattet.

Die Mehrkosten einer privatärztlichen ambulanten Operation werden ebenfalls erstattet, wenn eine solche einen stationären Krankenhausaufenthalt ersetzt. Ebenso erstattungsfähig und längst nicht selbstverständlich für eine stationäre Zusatzversicherung, ist die Erstattung einer vor- und nachstationären Behandlung durch den behandelnden Arzt im Krankenhaus.

Trotz der Tatsache, dass der Tarif Alterungsrückstellungen bildet, ist die Arag Krankenhauszusatzversicherung kaum teurer als die ebenfalls leistungsstarke CSS Krankenhauszusatzversicherung, welche mit jedem Alterssprung ein paar Cent teurer für den Versicherten wird. Über eine Laufzeit von 20 Jahren oder mehr ist die Arag Krankenhauszusatzversicherung bei gleicher Leistung daher wesentlich günstiger, da der Beitrag nicht jährlich steigt.

Ebenfalls hervorzuheben bei den TArifen Arag 262 und Arag 261 ist die Tatsache einer verbraucherfreundlichen Regelung bezüglich eines krankheitsbedingten Krankenhausaufenthaltes in einer so genannten Gemischten Anstalt. Bei derartigen Krankenhausaufenthalten sehen die meisten stationären Zusatzversicherungen vor, dass der Patient und Versicherte vor dem Krankenhausaufenthalt eine schriftliche Bestätigung des Versicherers einzuholen hat, andernfalls wäre die Krankenhauszusatzversicherung von der Leistung freigestellt. Gerade bei Unfällen und im Ernstfall ist eine vorherige schriftliche Zusage gar nicht einholbar.

Bei der Krankenhauszusatzversicherung Arag 262 und 261 wird bei einer medizinisch notwendigen Heilbehandlung im Norfall eine diesbezügöiche Ausnahme gemacht, es ist also ausreichend, wenn nachträglich nachgewiesen wird, dass die Heilbehandlung wirklich eine solche war und kein Kuraufenthalt.

Das die Arag Krankenhausversicherung bei einem Verzicht auf die Leistungen im Leistungsfall ein Ersatzkrankenhaustagegeld an den Versicherten zahlt, z.b. weil diesem bei einer einfachen Operation am Blindarm die Kassenleistung genügt und er auf den Chefarzt verzichtet, ist obligatorisch. Eine derartige Leistung ist also bei der Arag Krankenhausversicherung vorhanden, aber eben nur ein Anzeichen dafür, dass hier wirklich in allen Teilbereichen nicht an der Leistung gespart wurde.

Es gibt eine Menge Angebote zur Krankenhauszusatzversicherung auf dem deutschen Markt für Zusatzversicherungen. Viele dieser stationären Zusatztarife beinhalten jedoch wichtige Leistungsmerkmale nicht.

Ein sehr wichtiges Leistungskriterium, an welchem eine gute Krankenhauszusatzversicherung zu erkennen ist, ist die Nichtbeschränkung auf die Höchstsätze der GOÄ.

Das bedeutet, dass eine Krankenhauszusatzversicherung auch Honorare über dem 3,5 fachen Satz der GOÄ erstatten sollte. Der Regelhöchstsatz liegt bei 2,3, dieser kann ohne Begründung vom Arzt für eine Behandlung bzw. einzelne Behandlungspositionen in Rechnung gestellt werden.

Möchte ein Arzt über dem Regelhöchstsatz berechnen, so muss er hierfür eine schriftliche Begründung liefern. Ist eine Untersuchung aufgrund des Zustands des Patienten (beispielsweise starkes Übergewicht oder ähnliches) aufwendiger als im Durchschnitt, so darf der Arzt auch über dem 2,3 fachen Satz der GÖÄ berechnen, bis zum 3,5 fachen Satz der GOÄ dem Höchstsatz.

Was viele nicht bedenken ist, dass auch eine Abrechnung über diesem Höchstsatz möglich ist. Dies muss zwar vor Behandungsbeginn mitgeteilt und gegengezeichnet werden, jedoch darf ein Arzt auch über dem 3,5 fachen Satz der GOÄ abrechnen. Sehr oft ist dies der Fall bei Spezialisten. Aufgrund ihrer Hochwertigkeit oder der Komplexität einer Operation, auf dem sie Spezialist sind, kann eine Berechnung des Arzthonorars auch beim 5 oder 6-fachen Satz der GOÄ liegen.

Wer nun eine Krankenhauszusatzversicherung besitzt und glaubt mit ihr Zugriff auf die besten Ärzte zu haben, der sollte genau nachsehen, ob seine Krankenhauszusatzversicherung nicht etwa nur bis zum 3,5 fachen Satz der GOÄ oder sogar nur bis zum Regelhöchstsatz leistet. Die Kosten, die andernfalls nicht mitversichert wären könnten auch beim doppelten Betrag des versicherten Bereichs liegen.

Da eine Krankenhauszusatzversicherung vor allem für die Fälle leisten soll, die jeden treffen können, aber nur wenige treffen und damit auch bei schweren Erkrankungen oder Unfällen ausreichenden Schutz bieten sollen, muss eine Krankenhauszusatzversicherung auch Behandlungen bezahlen, die höher liegen als beim 3,5 fache  Satz der GOÄ.

Eine Krankenhauszusatzversicherung die ausreichend leistet, ist beispielsweise die CSS Krankenhauszusatzversicherung

Was ist die CSS Krankenversicherung?

Die CSS Krankenversicherung ist ein schweizes Krankenversicherungsunternehmen, welches bereits seit über 150 Jahren existiert und derzeit auf dem Weg ist, die größte schweizer Krankenversicherung zu werden. In Deutschland ist das Unternehmen noch nicht so bekannt, da es die Zusatzversicherungen der CSS erst seit ca. 3 Jahren zu kaufen gibt. Die langjährige Erfahrung und der Zuwachs an Versicherten in Deutschland sowie die positiven Produktbewertungen von Fachleuten zeigen deutlich, dass es sich bei der CSS Krankenversicherung um ein seriöses und erfolgreiches Unternehmen handelt, welches sich auf dem deutschen Markt für Zusatzversicherung zu einer festen Größe entwickelt.

Die CSS Krankenhauszusatzversicherung

Die CSS Krankenhauszusatzversicherung existiert in 2 Varianten, zum einen der Einbettzimmer-Variante clinic zum anderen gibt es die CSS Krankenhauszusatzversicherung als 2-Bettzimmer-Variante clinic2.

Der erste Teil der Tarifbezeichnung mutet zwar an, dass ausser dem Unterschied 1-Bett und 2-Bett keine weiteren Unterschiede bestehen, doch dies ist nicht ganz richtig.

Die CSS Krankenhauszusatzversicherung im Tarif clinic2 ist qualitativ hochwertiger, auch wenn nur das 2-Bettzimmer versichert ist.

Die Gemeinsamkeiten von clinic und clinic 2

Beide Tarife der CSS Krankenhauszusatzversicherung erstatten die Behandlung durch einen Arzt nach Wahl und übernehmen Arzthonorare bis über die Höchstsätze der amtlichen Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ).

Beide CSS Tarife zur Krankenhauszusatzversicherung erstattet die Mehrkosten, die für Kassenpatienten entstehen können, sofern ein anderes Krankenhaus vom Patienten gewählt wird als in der ärztlichen Einweisung angegeben. Die Krankenkasse zahlt hier nur die beiden nächstgelegenen grundlegend in Frage kommenden Krankenhäuser.

Die CSS Krankenhauszusatzversicherung erstattet in beiden Tarifen die Kosten für ambulante Operationen, also bei Behandlungen im Krankenhaus ohne stationäre Übernachtung.

Die CSS Krankenhauszusatzversicherung versichert in beiden Tarifen die Kosten einer vor- und nachstationären Behandlung. In den meisten Fällen möchte man auch nach der Operation von dem Arzt nachbehandelt werden, der einen operiert hat, diese Kosten werden von der CSS Krankenhauszusatzversicherung erstattet.

Beide Tarife zahlen bei Nichtinanspruchnahme einer versicherten Wahlleistung ein alternatives Krankenhaustagegeld.

Unterschiede der Tarife der CSS Krankenhauszusatzversicherung

Wie bereits erwähnt ist die CSS Krankenhauszusatzversicherung im Tarif clinic 2 etwas besser als der Tarif clinic. Zum einen sieht der Tarif clinic 2 eine kundenfreundlichere Lösung bezüglich eines Krankenhausaufenthaltes in einer so genannten gemischten Anstalt vor. Gemischte Anstalten sind Krankenhäuser in denen neben Heilbehandlungen auch REHA und sonstige Kuren durchgeführt werden. Normalerweise ist bei einer Inanspruchnahme einer gemischen Einrichtung eine schriftliche Zusage des Versicherers von Nöten (gängige Regel bei allen Krankenhauszustazversicherungen). Im Notfall wird hierauf beim Tarif clini2 verzichtet.

Des Weiteren bietet der Tarif clinic 2 der CSS Krankenhauszusatzversicherung Leistungen zum ROOMING IN. Die Unterbringungskosten für eine Begleitperson bei Kindern bis 12 wird von der CSS Krankenhauszusatzversicherung übernommen.

Beim Tarif clinic ist dies zwar nicht mitversichert, da es sich um einen Einbettzimmertarif handelt, ist dies allerdings auch zu vernachlässigen.

Beide Tarife der CSS Krankenhauszusatzversicherung sehen Schadenfreiheitsrabatte bei Leistungsfreiheit vor. Der Unterschied ist hier, dass die CSS Krankenhauszusatzversicherung clinic2 auch nach einem Krankenhausaufenthalt nicht über 100% des Normalbeitrags steigt, während im Tarif clinic der Maximalbeitrag nach einem “Schaden” bei bis zu 135% des Normalbeitrags liegt.

Zudem sieht der Tarif clinic der CSS Krankenhauszusatzversicherung einige Einschränkungen bei einem stationären Krankenhausaufenthalt für Psychotherapie vor (geleistet wird hier, aber zeitlich begrenzt). Die Variante CSS clinic2 wäre auch hier die bessere Wahl.

Zudem sieht der Tarif clinic2 ein stationäres Kurtagegeld vor, welches aber nicht lebensnotwendig ist.

Insgesamt gesehen sind beide Varianten der CSS Krankenhauszusatzversicherung sehr leistungsstark, der Tarif clinic 2 gehört jedoch zu den besten Krankenhauszusatzversicherungen, die es am Markt gibt.

Zusatzversicherung ohne Alterungsrückstellungen

Die CSS Krankenhauszusatzversicherung bildet wie alle anderen CSS Zusatzversicherungen keine Alterungsrückstellungen. Es ist stets nur der Risikobeitrag zu zahlen. Dies führt dazu, dass vor allem junge Versicherte extrem niedrige Beiträge zu zahlen haben. Dieser Beitrag steigt jährlich etwas an, was aber nicht problematisch sein sollte.